行业新闻

央行钻研局副局长纪敏:我国普惠金融开展现状、前景与途径剖析

来源:原创 编辑: 时间:2019-06-26 10:46
分享到:

  2005年,结合国正式提出了涵盖微型金融,但内容更为宽泛的“普惠金融”概念,“普惠金融”译自英文“Financial Inclusion”,它的根本含义是:能够以可累赘的老本,有效、全方位地为所有社会成员提供金融效劳。从其内涵来看,普惠金融主要包含三个方面。一是普惠理念,其本质是信贷和金融融资渠道等的公平性问题。每个人都应该有平等的享受金融效劳的势力,无论是穷人还是富人。只要这样威力让每个人有时机参预经济的开展,威力实现社会的独特富有。二是与金融有关的各方面创新。为让每个人都取得金融效劳,应在金融体系内停止制度、机构和产品等方面的创新。三是社会责任,普惠金融担负着为传统金融机构效劳不到的低端客户,如中低收入者、贫苦人口和小微企业提供金融效劳。

  为加快推进普惠金融从概念到落地,实现“最后一公里”的真正冲破,中央在《“十三五”结构纲要》、《关于打赢脱贫攻坚战的决定》等重要文件中都强调了开展普惠金融的决心,国务院还钻研制定了《推进普惠金融开展结构(2016—2020年)》,为安身开展实际,坚持问题导向,提出了明确的政策导向。

  对我国开展普惠金融的考虑

  坚持以市场为根底,实现商业可连续开展

  央行主管的杂志《中国征信》在其2016年第11期颁发了央行钻研局副局长纪敏的文章《我国普惠金融开展现状、前景与途径剖析》。在此文中,纪敏论述了普惠金融的开展历程、数字普惠金融的含义、数字技术对普惠金融的影响和政策建议。

  普惠金融借助传统和新兴金融业态,具有较好的开展前景,有助于激活我国金融行业的朝气,应该坚持适度监管准则,表现开放性、容纳性、适应性,坚持激励和标准并重、培育和防险并举,维护优良的合作秩序、促进公平合作。

  小额贷款始于15世纪,意大利___堂为抵抗高利贷,创立了典当行,效劳社区穷人。18世纪初,___建设贷款基金体系,重点向没有抵押的贫苦农户提供小额贷款。19世纪,欧洲呈现了一些规模更大、愈加正规的储备贷款机构和信贷竞争社,致力于向村子和都会贫苦人口提供金融效劳。

  数字技术给征信带来了新的朝气。基于互联网的数字化征信扭转了传统征信依靠被动报送的形式,征信机构通过互联网取得的信息维度更多,征信呈文针对性、有效性和可用性显著增多。以芝麻信誉为例,借助于互联网大数据技术,芝麻信誉可以收罗网民群体以及传统征信机构未能笼罩到的草根人群,如未向银行借贷、未申请过信誉卡的自然人,包含学生群体、个体户、蓝领工人、自由职业者等,信誉信息笼罩群体宽泛,与现有征信系统造成有益增补。且其数据来源广,品种丰硕,时效性也很强,涵盖了个人网购信息、信誉卡还款、互联网理财、租房信息、水电煤缴费、社交信息等方面,并随着互联网对社会生活的浸透加深,将来信息笼罩内容将愈加宽泛。

  坚持适度监管,实在做好出产者权益护卫

  同时,为了积极摸索可复制推广的经历,突出示范动员,中国人民银行积极在浙江省宁波市、河南省兰考县、陕西省宜君县和青海省摸索,试点建设与片面建成小康社会相适应的、多条理、广笼罩、有差别、可连续开展的普惠金融效劳和保障体系,根本建成与普惠金融开展相协调的财政等配套政策体系,农村各类产权要素有效盘活,金融生态环境连续优化,金融效劳笼罩率、可得性和满意度稳步进步,金融效劳县域经济和“三农”、小微企业、贫苦人群等社会开展单薄环节的程度显著提升。

  数字技术提升居民金融效劳可得性

  《我国普惠金融开展现状、前景与途径剖析》原文:

  从历史视角出发,国外的普惠金融从内涵开展到概念造成已经验了数百年,总体可以归纳为“小额贷款—微型金融—普惠金融”三个阶段。

  今年以来,普惠金融概念有了进一步深入,全球普惠金交融作搭档组织___《全球规范制定主体与普惠金融:一直变革开展的格局》中提出了数字普惠金融(Digital Financial Inclusion)的概念,将其定义为“泛指一切通过使用数字金融效劳以促进普惠金融的行为。它包含通过陈列数字技能花样,为金融效劳缺失或不敷的群体提供一系列正规金融效劳,匹配他们的需求,对客户而言老本可累赘,对效劳提供商而言商业可连续。”从上述定义不难发现,数字普惠金融涵盖各类金融产品和效劳(如支付、转账、储备、信贷、保险和证券等),通过数字化或电子化技术交易的电子货币(包含网上或手机方式),付费卡和通例银行账户。

  传统金融形式下,居民理财面临较高的进入门槛,如私募、信托等产品销售对象均必要较高的产业净值要求,这种门槛设置使大量中低收入群体无奈取得理财效劳。比拟于传统银行动辄百万级私人银行、十万级产业客户、数万级理财的门槛,互联网理财产品进入门槛低,给了群众史无前例的理财时机。以余额宝为例,截至2016年1季度,余额宝效劳了2亿5千万用户,此中农村地区余额宝用户也已经冲破了6000万,这让普惠金融扎根农村具备了坚实的根底。互联网理财也为广阔投资者还带来了一场金融领域的启蒙教育,在必然水平上鞭策了中国的金融自由化进程,鞭策全行业打破了传统金融机构理财的高门槛,使金融能够触达那些恒久被无视的普通群众。同样状况也出如今保险行业。保险是最根本的金融效劳之一。低收入群体和弱势人群尤其必要保险效劳来反抗不确定性和外部打击对生活和消费的影响。但是,中国传统保险产品设想复杂,理赔流程繁琐,保费相对偏高,使保险不停未能造成广笼罩。越来越多的保险公司依托数字化技术设想本性化产品,采纳不同化定价形式,为广阔保险出产者提供了品质多样,价格相对低廉的保险产品,使我国保险普及性更强。

  护卫出产者权益是金融监管的另一项重要准则。普惠金融主要效劳的是传统金融无奈笼罩的是“尾部”市场。 “长尾”人群的金融常识、风险意识和接受才华相对缺乏,更容易呈现个体非理性和集体非理性,一旦呈现风险,波及人数多,对社会的负外部性大。因而,应针对普惠金融的特点,抓紧制定专门的金融出产者权益护卫法律规章,并将普惠金融出产者权益护卫纳入此中,增强客户信息保密,严厉冲击金融出产欺诈、虚假宣传等各类损害金融出产者权益的违法行为。一是在当前分业监管的背景下,由各数字普惠金融业态的归口监管部门的出产者权益护卫司局负责建设完善相应业态的出产者投诉、受理、从事机制,将来可摸索建设综合性的出产者护卫机制。二是建设多元的金融出产纠纷处置惩罚惩罚机制,促进普惠金融出产纠纷通过向运营者投诉——向行业协会投诉——向金融监管部门投诉——申请仲裁或提起诉讼的顺序处置惩罚惩罚。三是倡始签署仲裁协议,进步纠纷从事效率,同时优化诉讼步伐,推进小额金融出产纠纷通过小额诉讼步伐处置惩罚惩罚,并可借鉴美国经历,建设集体诉讼制度。

  以互联网和挪动技术为代表的数字技术,对鞭策我国普惠金融开展,提升居民出格是中低收入群体的金融效劳程度阐扬了重要作用,联结我国金融效劳业开展和数字技术开展前景,鞭策我国普惠金融开展,必要做好以下四个方面工作。

  近年来,智能手机随着价格下降迅速普及。依据《中国挪动互联网开展呈文(2015)》显示,截止2015年12月底,国内在网活泼挪动智能办法数量到达8.99亿;在网络使用上,4G办法在2015年获得了飞速开展,比照2014年底,4G办法的浸透率增长了25个百分点,到达了32.3%,并且4G在网用户人均月度使用流量冲破了222.9MB、人均单日联网工夫凌驾62分钟。目前所有农村地区的挪动信号都已实现了全笼罩。随着智能手机宽泛普及,依托智能技术开发的手机银行业务也得到了快捷开展。数据显示,我国手机银行业务老本,是面对面办理业务所需老本的1/5摆布,是网点和代办代理点老本的1/35。

  开立账户在很长一段工夫之内被认为是取得金融效劳的标识表记标帜,许多国家和地区通过财政补助、税收优惠等政策门径,激励银行为都会低收入者、农村居民开立账户。传统方式下开立账户受物理条件限制,老本高、效率低。由于账户开立后还存在较高的维护老本,不少传统金融机构对余额低于必然金额的账户要收取小额打点费。从金融效劳角度来看,开立账户仅是将效劳对象纳入金融体系的起点,尔后,必要有简便易用、老本低廉、宽泛连贯、用户体验好、信任感强的产品。与银行业金融机构差异,挪动互联网金融终端的普及不必要传统物理网点和老本高昂的专业化办法,只必要一台智能手机下载相应的应用步伐就可以实现智能终端的功能。随着挪动数字技术的开展,3G、4G都初步在农村地区普及,基于手机端的数字支付产品操纵难度一直降低,增多了效劳对象取得可连续金融效劳的现实可能。

  在政策建议局部,纪敏提出我国应坚持以市场为根底、坚持适度监管、增强金融根底设备成立。此前,在中国互联网金交融规与创新论坛上,纪敏暗示将来的互联网金融应当激励和实体经济能够愈加严密联结的业态,他同时再次强调了要从源头上施行一体化、穿透式的监管。纪敏提出互联网金融监管的两个标的目的,一方面,一些根本的准则不能放弃,好比投资者适当性准则;另一方面,一些监管体制也会随着互联网金融的开展必要停止相应的扭转。

  数字征信实现多场景和广笼罩

  微型金融始于20世纪70年代,其时孟加拉村子银行等机构胜利的经营形式被世界各国仿效,并逐步推广到保险、汇款、信托等金融领域,由此孕育发生了微型金融。

  数字技术对我国普惠金融开展的鞭策作用及存在问题

  开展普惠金融要尊重市场,充裕阐扬市场在资源配置中的决定性作用。要将监管部门“有形之手”与市场“无形之手”联结起来,制止对于普惠金融领域微不雅观事务的过多干预,而将监管重点放在处置惩罚惩罚市场失灵问题,为市场有效配置资源和普惠金融安康开展发明一个公平有序的合作环境。出格是要强化普惠金融的信息披露,让市场参预者取得及时、精确、充裕的信息,从而对其产品设想、业务流程、内在风险充裕理解、评估,阐扬好市场的外部监视作用。

  继续增强金融根底设备成立,为商业创新提供根底条件  一是鞭策光纤入户工程继续向农村延伸,提升农村居民互联网使用比率,政府要通过财政补助、公开招标、价格管制等方式,鞭策互联网效劳提供商,为农村居民出格是中低收入居民和边远地区农村居民提供质优价廉的网络效劳。二是激励商业银行充裕操作挪动互联网、安详单元、支付令牌等创新技术,提升金融IC卡近场支付非接交易的便利性和安详性。创建并完善金融IC卡非接商圈。三是依据地区差别,拓展挪动金融应用范围。通过现场解说、现场注册、现场领导、媒体宣传等方式,造就中低收入群体和农牧民使用挪动金融工具的习惯,如在网络通信根底较好的农牧区推广手机银行业务,扩充挪动支付应用范围,并在农村地区和边远地区逐步推广非现金支付,提升其金融效劳的便当性和可取得性。

  

央行钻研局副局长纪敏:我国普惠金融开展现状、前景与途径剖析